Wohngebäudeversicherung beim Eigentümerwechsel

Der Immobilienmarkt ist in Bewegung. Viele Menschen verkaufen oder kaufen Häuser, weil sich die Lebensumstände ändern – sei es durch Familienzuwachs, berufliche Veränderungen oder aus finanziellen Gründen. Mit dem Eigentum gehen auch Versicherungsverträge auf den neuen Besitzer über. Sie sind also plötzlich Versicherungsnehmer einer Wohngebäudeversicherung, die Sie gar nicht selbst abgeschlossen haben. Das deutsche Versicherungsvertragsgesetz (§ 96 VVG) sieht deshalb ein besonderes Sonderkündigungsrecht vor: Beim Eigentümerwechsel können Sie die bestehende Gebäudeversicherung innerhalb eines Monats kündigen. In Zeiten steigender Prämien durch den gleitenden Neuwertfaktor und zunehmend extremer Wettereignisse ist es wichtiger denn je, die eigenen Verträge zu prüfen und gegebenenfalls zu wechseln. Dieser Beitrag zeigt Ihnen, wie Sie das Sonderkündigungsrecht nutzen, worauf Sie achten müssen und welche Fallstricke es gibt.

Für das laufende Versicherungsjahr haften Käufer und Verkäufer gesamtschuldnerisch. In der Praxis teilen sich die Parteien die Beiträge anteilig für den Zeitraum, in dem sie jeweils als Eigentümer im Grundbuch stehen. Die genaue Aufteilung sollte im Kaufvertrag geregelt werden, um Streitigkeiten zu vermeiden. Kündigt der Käufer die Versicherung, muss der Verkäufer die Beiträge bis zum Kündigungszeitpunkt allein tragen und erhält eventuell zu viel gezahlte Prämien erstattet.

1. Vertrag prüfen & Angebote vergleichen:
Prüfen Sie vor Übernahme die bestehende Police und vergleichen Sie Tarifleistungen (z. B. Elementarschäden, grobe Fahrlässigkeit, Überspannungsschutz) sowie Kosten.Wenn Sie besondere Risiken wie Photovoltaikanlagen oder Nebengebäude haben, sollten diese explizit eingeschlossen sein.

2. Mehrfachversicherung vermeiden:
Erkundigen Sie sich vor dem Kauf, ob bereits eine Wohngebäudeversicherung besteht. Falls ja, melden Sie den Eigentümerwechsel sofort dem Versicherer. Das Gesetz verpflichtet Sie sonst, bei doppelter Versicherung den jüngeren Vertrag aufzulösen.

3. Neuen Vertrag rechtzeitig abschließen:
Schließen Sie den neuen Vertrag so ab, dass er direkt nach Ende der alten Police beginnt – nur so vermeiden Sie Versicherungslücken.

4. Außerordentliche Kündigung korrekt verfassen:
Senden Sie die Kündigung zusammen mit Grundbuchauszug an den alten Versicherer und fordern Sie eine schriftliche Bestätigung. Wenn unsicher, nutzen Sie den klassischen Brief mit Unterschrift; manche Versicherer bestehen auf Schriftform.

5. Prämienabrechnung klären:
Vereinbaren Sie im Kaufvertrag, wie die Versicherungsbeiträge bis zum Eigentumswechsel aufgeteilt werden. Neben dem üblichen anteiligen Modell können auch andere Regelungen vereinbart werden (z. B. hälftige Zahlung). Wichtig ist, dass die Abmachung schriftlich festgehalten wird, damit im Streitfall Klarheit besteht.

6. Beratung nutzen:
Ziehen Sie einen erfahrenen Versicherungsmakler hinzu. Er hilft Ihnen, Tarife zu vergleichen, Fallstricke zu vermeiden und die Kündigung rechtssicher zu gestalten – gerade angesichts steigender Prämien und neuer Risiken wie Starkregen oder Cyberangriffe auf Smart‑Home‑Systeme.

Wenn Sie eine Immobilie erben, treten Sie als Erbe automatisch in den bestehenden Versicherungsvertrag ein. Anders als beim Kauf haben Sie kein Sonderkündigungsrecht, sondern können die Versicherung erst zum regulären Ablauf des Versicherungsjahres kündigen. Die Police geht mit allen Rechten und Pflichten auf Sie über. Auch bei Beitragsanpassungen aufgrund des gleitenden Neuwertfaktors besteht kein Sonderkündigungsrecht. Der gleitende Neuwertfaktor passt die Versicherungssumme automatisch an die steigenden Baupreise an, ohne dass sich der Leistungsumfang ändert. Nur wenn der Versicherer die Beiträge über den Index hinaus erhöht, ohne gleichzeitig den Versicherungsschutz zu erweitern, dürfen Sie außerordentlich kündigen. Angesichts der steigenden Baukosten in den letzten Jahren kann es sich dennoch lohnen, regelmässig die eigenen Tarife zu überprüfen und gegebenenfalls zu wechseln – insbesondere, wenn Ihr Versicherer Leistungen wie Elementarschäden, Überspannung oder grobe Fahrlässigkeit nicht ausreichend abdeckt.